Экономическая энциклопедия

Российская библиотека

About Guides FAQs

Screen

Profile

Layout

Direction

Menu Style

Cpanel

Кредитный брокеридж: особые случаи кредитования

2. Особые случаи кредитования

2.1. Перекредитование заемщиков

Не так давно на рынке появился новый, общепринятый в мировой практике, продукт – рефинансирование ранее выданных кредитов. Первым о масштабной программе этого занятия официально заявил Райффайзенбанк, следом за ним – Внешторгбанк. Появление новой услуги закономерно вытекает из происходящего в последние годы резкого снижения ставок кредитования. В том случае, если уровень инфляции в России уменьшится до 5-7% годовых, то произойдет значительное снижение процентных ставок по всем видам кредитования. Однако размер дисконта при этом будет зависеть от типа кредита.

Конечно же, в первую очередь эти программы распространились на ипотчное кредитование. Суть подобных операций сводится к тому, что в новом банке клиенту выдают средства для погашения предыдущего кредита и снятия обременения с недвижимости, которая тотчас закладывается в рефинансирующий банк. Это предложение особенно интересно тем клиентам, которые брали рублевые ипотечные кредиты по ставкам в 16-18% годовых. Сегодняшние ставки – 12-14%. Несложно сосчитать достигаемую посредством перекредитования экономию. Например, при сумме долга в 1500000 рублей и разнице в процентной ставке в 4% клиент может сэкономить за 10 лет примерно 600000 рублей.

Само собой, рефинансирование влечет за собой дополнительные расходы. Основная трата – на регистрацию залога. Однако она незначительна в сравнении с той выгодой, которую приобретают заемщики, переходя на более низкие процентные ставки. К тому же кроме прямой выгоды от уменьшения ставок, у заемщиков еще появляется возможность изменить, в случае на то желания, и сам срок кредитования.

В то же время ЦБ РФ относит предоставление кредита на погашение ранее выданного к числу весьма рискованных, а потому настаивает на резервировании вторым кредитором соответствующих средств.

Это подталкивает банки к использованию обходных схем, которые изобретают банки, обеспечивая целевое использование выдаваемого кредита. Ведь в короткий промежуток переоформления, второй кредит оказывается ничем не обеспечен. Присутствует риск того, что заемщик решит кинуть банк, и, сняв обременение, распорядится недвижимостью иначе, нежели это видит банк-рефинансист. В тоже время, обострившаяся между банками конкурентная борьба не оставляет им другого выбора, кроме как мириться с подобным неизбежным риском.

Помимо прямой выгоды для банков и заемщиков, рефинансирование влечет за собой и негативные эффекты. Ряд банкиров выражают опасение, что широкое распространение этого явления может привести к неблагоприятным для ипотеки в целом последствиям. Ведь потеря клиента первым кредитором – это не только упущенная им выгода, но и прямой убыток. В том, конечно, случае, когда банк в качестве кредита использовал деньги, взятые им у сторонних лиц и организаций, которые, в свою очередь, настаивают на постепенном возврате долга и выплате причитающихся по нему процентов.

В мировой практике распространено такое профилактическое средство, как уплата заемщиком существенных штрафов в случае досрочного погашения кредита. Но в России, страдающей от родимых пятен социализма, дабы не дразнить население, банки обычно пренебрегают подобными ограничениями. Именно поэтому специалисты уверены в том, что по мере распространения услуг рефинансирования, в России будет распространяться запрет на досрочное погашение кредита.

Но вернемся к перекредитованию. Здравый смысл подсказывает, что в такой услуге могут нуждаться абсолютно все долгосрочные заемщики значительных сумм. Сегодня банки постоянно уменьшают ставки по кредитам. Соответственно, заемщикам экономически выгоднее перекредитовываться под более низкие проценты, ибо, как мы подсчитали, при уменьшении выплаты всего на 2% в год, экономятся многие тысячи рублей.

Единственное препятствие на этом пути – это риски, связанные с переоформлением залога. О том, что конкурентная борьба делает банки в принципе готовыми к подобным схемам, мы уже говорили, причем это распространяется не только на ипотечное кредитование. Другое дело, что предприятия, кредитуясь подолгу в определенных банках, уже достигли в них определенных поблажек, а потому не склонны кидаться в объятия новых банков, где им придется снова утрясать вопросы оценки залога и обеспечения.

Но совсем другое дело – заложившие свое имущество физические лица. Например, те, кто сделал это в целях раскрутки собственного бизнеса и пока считает преждевременным окончательно гасить взятые кредиты.

Итак, что следует предпринять содействующему в перекредитовании посреднику. Прежде всего – изучить имеющийся кредитный договор, чтобы разобраться с тем, какие санкции последуют в случае досрочного его расторжения. Далее нужно проверить, насколько изменились цены с момента предыдущей оценки залога. Также следует учесть то, что новый банк обязательно попросит справку о подтверждении дохода, размер которого должен соответствовать величине последующих ежемесячных проплат.

После этого уже можно искать подходящий банк. О том, какими параметрами нужно руководствоваться, чтобы рассчитать итоговую стоимость потребительского кредита нами уже рассказывалось. Для того, чтобы рассчитать стоимость по другим видам кредитованияпо новый банк обязательно у васнковских проплат.о у вас попросит справку о подтверждении дохода, размер которого должен соответ можно применить ту же методику, привнеся в качестве корректив дополнительные расходы на проведение повторной оценки залога и расходов за рассмотрение заявки (в том случае, если у брокера нет преференций в данном банке). Все остальное точно также. Необходимо еще учесть скрытые предпочтениях банка и выяснить подробности улаживания проблем с залогом. Разумно начать с того, чтобы лично познакомиться с начальником кредитного отдела и изложить суть вашей проблемы, - его предварительный отказ или одобрение сэкономит вам кучу времени.

Расставание с прежним банком не всегда мучительно. Все чаще брошенные банки лояльно рассчитывают суммы отступных и не приписывают лишнего, как это делают покинутые жены. В таких случаях бывает достаточно одного посещения для того, чтобы закрыть кредитный договор, но если вам это не хочется делать лично, тогда можете прибегнуть к услугам почтовых служб.

Надо отметить, что банки терпимо относятся только к тому рефинансированию, когда речь идет о наличии залога. Что касается заемщиков потребительских кредитов, то с ними банки предпочитают не связываться – уж очень велик риск появления проблем с их погашением. Поэтому заемщикам с многочисленными непогашенными кредитами гораздо труднее договориться с банком, нежели тем, кто имеет уже заложенную собственность. В то же время, можно прогнозировать появление таких заемщиков, которые, имея невыплаченный большой потребительский кредит, пойдут на то, чтобы перекредитоваться по более низкой процентной ставке, пойдя на обременение имеющейся у них собственности. Например, лица взявшие в 2005 году кредит в размере 750000 рублей (на 5 лет под 20% годовых) в Северо-Западном Сбербанке могут перекредитоваться, заложив недвижимость, либо используя ипотечную схему, оформив 750000 на тот же срок под 14% годовых. Экономия на процентах будет около 45000рублей в год. Итого – 225000 рублей, что составляет почти треть тела кредита. Цифры подсказывают, что тут есть за что бороться!

Следующим шагом после рефинансирования ипотеки станет перекредитование юридических лиц, оформлявших кредиты под залог оборудования, транспорта и т.п. Собственно говоря, процесс этот тихонько идет и сейчас, однако не типичен и требует построения нестандартных схем.

В свою очередь, банки с возможностью перекредитования, а, следовательно, потери заемщиков начинают бороться, обговаривая в своих договорах с заемщиками возможность последующего корректирования ставок. При этом наиболее осторожные банки оставляют право принять соответствующее решение за своей кредитной комиссией, в то время как радикалы, о существовании которых еще нет проверенных сведений, обещают в случаях снижения ставок по аналогичным вновь выдаваемым кредитам, автоматически понижать ставки и для своих прежних заемщиков.

Рефинансирование кредита – со всей очевидностью затратная для клиентов сделка, когда ему приходится нести сразу не только прямые издержки, но и выплачивать комиссионное вознаграждение брокеру. Соответственно, подобные сделки имеют смысл только тогда, когда идет речь об экономии сумм, многократно превышающих размер издержек.

 

Обновлено 04.09.2012 14:53