Экономическая энциклопедия

Российская библиотека

About Guides FAQs

Screen

Profile

Layout

Direction

Menu Style

Cpanel

История страхования: мошенничество в страховании

Мошенничество в системе формирования страхового рынка

 

Объекты, источники и причины мошенничества в страховании

В начале 1990-х гг. в Россию двинулись дельцы и аферисты от страхо­вания - зарубежные фирмы, привлеченные доверчивостью россиян и несовершенством российского страхового законодательства.

Одной из первых фирм, пришедших на российский рынок в 1992 г., была Save Invest (Австрия). Фирма нагло нарушала российское страховое законодательство: согласно ст.8 ФЗ "О страховании" посредническая дея­тельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхова­ния от имени иностранных страховых организаций, на территории Рос­сийской Федерации запрещается. Единственно, что можно было сделать, это получить лицензию Росстрахнадзора и действовать в качестве агента российских страховых компаний. Однако Save Invest не сделала и этого: она не была включена в реестр страховщиков Росстрахнадзора и не имела права на ведение страховой деятельности на территории России.

Практически, это означало, что при возникновении претензий клиент (российский гражданин) должен подчиняться местной юрисдикции39 ав­стрийского суда по месту расположения Save Invest. Согласно австрийско­му законодательству только австрийский гражданин может участвовать в суде, и поэтому российский гражданин, застраховавшийся через Save In­vest, должен нанимать местного адвоката, а это довольно дорого.

Save Invest выполняет брокерские функции, выступая от имени зару­бежных страховщиков — Грацер, Медлайф, Фортуна, СМИ и др. Основа­тель фирмы - австрийский гражданин Зигверт Шютценхоффер в послед­ние годы проделал путь от простого клерка до обладателя контрольного пакета акций отделения австрийского Шпаркассебанка.

По предварительным оценкам российских правоохранительных орга­нов, фирма Save Invest ежегодно вывозила из России от $500 до $800 млн. Она действует также в странах СН Г и Балтии и планирует операции в Китае.

В России Save Invest действует через страховых агентов (независимых консультантов), которые предлагают от имени фирмы заключить договор накопительного страхования жизни. Если страховой взнос равен или пре­вышает $1 тыс., клиент становится сотрудником Save Invest и может от имени фирмы начать привлекать клиентов и выдавать полисы Save Invest. Те, кого он привлек, также начинают "вербовать" своих клиентов, в ре­зультате образуется своеобразный "куст". Все это делается с соблюдением правил конспирации.

Масштабы деятельности Save Invest в России огромны и не поддаются учету. Тем более, что в их сети попадают не только граждане, но и целые предприятия. Например, российским правоохранительным органам пока не удается обнаружить ни одного российского гражданина, который получил бы то, что ему положено по договору при наступлении страхового случая.

По оценкам экспертов, в России выявляется только около 5% случаев страхового мошенничества, а сведения о 85% из них не передаются в пра­воохранительные органы. При этом мошенники получают около 30% от всех страховых выплат.

Большие деньги — великий соблазн для мошенников. Как уберечь от их посягательств рынок страхования, зависит также и от тех шагов, которые предпринимает страховое сообщество в целях организации са­мого страхового дела в стране. Например, увеличение числа филиалов одна из опасностей, подстерегающих страховщиков. Они менее контролируемы и более уязвимы, а потому и привлекательны для мошен­ников. В связи с этим, органы страхового надзора призывают бизнесме­нов усилить контроль за филиальной сетью. В частности, в Псковской и Ленинградской областях были зарегистрированы случаи мошенни­честв с полисами ОСАГО, а в Ленинградской области группа мошенни­ков действовала от имени известной и весьма уважаемой страховой компании. Та, естественно, ни о чем не знала. Теперь мошенников ищут правоохранительные органы.

Заместитель руководителя Федеральной службы страхового надзора (ФССН) Галина Ершова предостерегла страховщиков от наиболее распро­страненных нарушений закона, которые могут быть расценены как крими­нальные. Например, все сделки, достигающие размера в 600 тысяч рублей, должны регистрироваться в Росфинмониторинге, однако многие компании этого не делают или идут на "дробление" договоров. По словам Г.Ершовой, глава службы финансового мониторинга Виктор Зубков уже подготовил це­лый список таких страховых фирм, с которыми будет "разбираться".

Есть еще два "способа" попасть в мошенники — это перестрахование, когда средства передаются оффшорным фирмам, и "путание" видов стра­хования (нередко в сговоре с клиентом), когда страховщик оформляет до­говор на один вид страхования, а по сути дела получает деньги за другой. Галина Ершова также рекомендовала бизнесменам воздержаться от жела­ния использовать идентичные названия фирм, так как это вводит клиента в заблуждение40. Федеральная служба финансового бюджетного надзора обладает правом проверять не только распорядителей бюджетных средств, но и те организации, куда эти средства направляются. Так как страховые компании участвуют в конкурсах на обслуживание городов, а значит, и на размещение бюджетных средств, они должны помнить, что и к ним могут прийти с проверкой.

Работники правоохранительных органов утверждают, что "докатиться" до уголовной ответственности не так уж трудно. Ведь если страховая компания работает без лицензии, она получает доход неза­конно. Уголовная ответственность наступает, если доход составляет от 250 тысяч (крупный размер) до миллиона рублей (особо крупный размер) -для страховых компаний такие деньги заработать вполне реально. Они предостерегают страховщиков от заключения "спорных" договоров. Та­ких, например, как в Архангельской области, где один предприниматель платил за аренду торгового места всего тысячу рублей в месяц и гораздо больше - по договору страхования "ответственности перед другими пред­принимателями". Это - только один из "классических" примеров легали­зации незаконных доходов.

Другой классический пример совместного творчества изобретательных водителей и нечистых на руку инспекторов - движение задним ходом. Си­туация проста до предела. На светофоре стоит "Москвич-412", естественно далеко не первой молодости. Сзади в него въезжает дорогая иномарка. Все прекрасно понимают, что целиком отремонтировать "Москвич" обойдется не дороже пяти тысяч рублей. А на иномарке один радиатор стоит $300. В результате водитель иномарки после небольшого разговора с работниками ГИБДД подзывает к себе водителя этого "Москвича" и предлагает за те же пять — шесть тысяч записать в протоколе, что тот ехал задом. В итоге до­вольны все, кроме страховой компании, которая, если не удастся вывести махинаторов на чистую воду, потеряет 70-80 тысяч рублей.

В последнее время подобные схемы стали настолько популярны, что у страховщиков поневоле возникло ощущение, будто полгорода ездит задним ходом. Так, за неполные пять лет работы омского филиала ОАО "РЕСО- Гарантия" в его практике было порядка двухсот случаев движения задним ходом. Из них чуть больше ста пришлось на те полтора года, что действует ОСАГО. Понятно, что как минимум половина из этой сотни — банальные "подставы".